应对退休的策略已经发生了重大变化，关注身体健康与关注财务健康同样重要。 医疗费用消耗了退休人员资产的很大一部分，如果你不做好计划，以后可能会遇到麻烦。 富达国际投资公司的数据显示，今年退休的65岁老人平均需要22万美元的医疗费用才能度过晚年。

这还不包括家庭护理费用，根据美国退休人员协会的数据，家庭护理费用平均每年 5 万美元。 如果您认为这个数字很高，《巴伦周刊》首届健康财富圆桌会议上的专家会告诉您，较富有的人需要支付更高的费用才能获得他们想要的护理。

还有更糟糕的消息。 许多大公司取消了退休人员的福利。 过去几周，通用电气、IBM、Duco Energy 和时代华纳宣布将取消或削减当前或未来退休人员的福利。 这些公司已指示员工在私人保险交易所购买服务。 2010 年《平价医疗法案》通过后建立的交易所将由联邦政府负责，该法案要求每个州建立自己的保险交易所，以便未参保的美国人可以根据自己的情况购买医疗计划。 给予补贴。 私人保险交易所将获得雇主而非联邦政府的部分补贴。

上周，沃尔格林公司将不再向员工提供健康福利，而是要求员工在私人交易所购买自己的保险。 所有迹象都表明，规划未来的医疗费用永远不会太早。 为了更好地为读者管理健康和财富，我们邀请了三位专家。

梅丽莎·斯皮克勒 (Melissa Spickler) 是美林集团的执行董事。 她从事这个行业已经34年了。 她的业务范围现已扩展到医疗相关领域。 斯皮克勒坚持建议客户考虑长期医疗保险。

Mary Deatherage 是摩根士丹利的执行董事，已在该公司工作了 27 年。 她的职责包括各种投资组合的财富管理，并且还关注退休后的资产保存。

Kim Ciccarelli Kantor 是佛罗里达州 Ciccarelli Advisory Services 的独立财务顾问兼总裁。 她的许多客户即将退休或已经退休，而 Kantor 已从业 30 年，为几代家庭提供服务。

他们都认为，健康快乐的晚年不仅取决于战略投资，还需要您尽早合理规划开支，甚至在退休前。 现在管理您的财富、预测未来的需求以及保护您的财产都是确保无忧无虑的退休生活的必要条件，并且家庭几代人之间的协调和沟通贯穿了整个谈话。

《巴伦周刊》：您认为管理健康和财富最重要的问题是什么？

Deatherage：我认为这是长寿风险。 我的客户，其中许多是婴儿潮一代，现在希望过上他们想要的生活方式，同时在退休后保持财富并为子孙后代留下一些东西。

坎特：对于这些人来说，在需要长期护理之前保持目前的生活方式非常重要。

斯皮克勒：人们感觉自己对任何事物都免疫，因此健康问题可能会在没有任何警告的情况下突然出现，并且必须迅速被发现，而这往往是他们没有做好准备的。

《巴伦周刊》：人们还没有准备好做什么？

斯皮克勒：痴呆症。 当我和客户交谈时，我发现他们已经忘记了我们上次谈论的内容。 当我和客户的孩子交谈时，他们也完全否认了这一点。 似乎有些东西是无中生有，但我知道并非如此。

《巴伦周刊》：那么你需要让你的孩子知道他们的父母做了什么？

斯皮克勒：我必须让他们知道，我保持沉默是不负责任的。

坎特：这是我们非常关心的事情，我的很多客户都退休并搬到佛罗里达州，他们的孩子遍布全国。

Deatherage：我最近正在和一位客户的孩子交谈。 我提到他们的父亲不能再开车了。 我问：“你最后一次坐你父亲的车是什么时候？我今天就坐过一次，非常害怕。” 他们全都震惊了。 非常震惊。

《巴伦周刊》：您是如何开始关注家庭的？ 你谈论老一辈吗？ 或者你会鼓励年轻人为退休储蓄更多吗？

Kantor：我们通常会在 40 岁之后讨论客户。

Deatherage：对于单身客户，我会谈论 50 岁之后的健康计划。

斯皮克勒：我总是告诉自己要更早、更频繁地谈论这个问题。

《巴伦周刊》：你从哪里开始？

斯皮克勒：长期护理保险。 这是我的第一道防线，我们使用林肯国家银行的混合产品。 您预先支付一笔费用，然后根据年龄获得三到四倍的长期护理费用。 此外，该产品还提供身故赔偿，投保六年后发生意外，可以获得全额赔偿。

Deatherage：我个人的经验是，如果你非常富有并且支付高额长期护理保险没有问题，那么你真的不需要它。 真正需要长期护理的人仍然只有少数。 当然，如果你家里有人患有阿尔茨海默病，那就另当别论了。

《巴伦周刊》：梅丽莎，你同意富人不必购买长期护理保险吗？

斯皮克勒：我认为拥有长期护理保险很重要，原因有很多。 人们总是认为自己过得很好，不会有什么事情发生，但你永远不知道什么时候你可能突然需要长期护理以及护理费用是多少。 我的一位客户拒绝听我的，拒绝购买长期护理保险。 他身体很好，也照顾得很好。 然而，两周前，58岁的他突然中风。 他现在截瘫，住在私人疗养院。 我还有一位 60 岁的客户，她认为她需要长期护理，因为她离婚了，而且她的孩子已经搬出州。 后来她摔断了腿，行动困难，但现在她的保险涵盖了所有康复费用。

《巴伦周刊》：嗯，每个人都需要护理，但即使没有保险也能支付费用，为什么还要购买呢？

斯皮克勒：我有一个非常富有的客户，拥有大约 3000 万美元的资产，他问了同样的问题，我说，“为什么不购买一款价值 25 万美元的产品，以后可以支付 80 万美元的护理费用呢？” 你能为你的孩子或慈善机构节省 55 万美元吗？”

《巴伦周刊》：但它仍然需要大量的前期资金，那么为什么不将其作为传统年金购买呢？

Spickler：因为它更实用。 例如，如果您一次性支付10万美元，这笔钱的用途非常明确，就是用于长期护理。 以后你不用再付钱了，不用再考虑物价上涨的事情，不用担心未来10年会发生什么。

Kantor：我觉得你可以买这种资产，但是可以采取贷款的形式，就是你先付大部分，以后慢慢还。 我既不支持也不反对长期护理保险，但我认为在某些情况下它可能是一个有用的补充。

Deatherage：通常我用它来帮助客户获得内心的平静。

《巴伦周刊》：但是您认为长期护理保险没有必要吗？

Deatherage：长期护理保险是一项长期投资。 我非常怀疑这些保险公司能否履行他们 30 年前签署的协议。

坎特：我也有同样的担忧。 2008年有14家公司提供长期护理保险，但后来有6家停止提供。 另外，现行的50岁老人保单是否可以支付他80岁或90岁后的护理费用？

《巴伦周刊》：也就是说，今天的保险条款不一定能满足30年后的医疗费用？

Deatherage：当所有婴儿潮一代都依赖该系统时，我们无法预测未来的财务模式。 日本是世界上人口老龄化最严重的国家之一，由于人手不足，该国正在使用机器人进行护理。

关东：一些新的居住社区提供长期护理服务，因此如果您居住在这些社区之一，则无需购买长期护理保险。

《巴伦周刊》：您指的是支持性社区吗？

Deatherage：我指的是“终身护理住房”和“持续护理”社区，最初你仍然独立生活，但在这个社区里你有自己的朋友，可以一起吃饭、一起玩耍。 当您需要陪伴或全天候护理时，当您仍然居住在社区中时，您会感觉自己是这个地方的一部分，您的朋友会来看望您。

《巴伦周刊》：但很多人不愿意搬家

Deatherage：我有一位客户住在一间黑暗潮湿的房子里，我的太阳能计算器无法工作。 他们的驾照也因无法安全驾驶而被吊销。 他们最终搬到了一个生活护理住房社区，他的妻子（前钢琴家）开始定期演奏。 他们会按时吃午饭，去纽约看表演，社交活动也越来越多。 想到这里我很高兴，因为在搬到那个社区之前，他们的生活是悲惨和孤独的，但在他们生命的最后，却度过了有趣的几年。

Kantor：我也有一些客户已经购买了适合他们的居住社区，但还没有准备好立即入住。 尤其是第二次、第三次结婚的人，如果需要陪伴或者全天候的照顾，他们会考虑用谁的财产来支付，是自己的还是配偶的？ 他们还能为孩子留下什么？ 事实上，生活在这样的社区是一个未雨绸缪、保值资产的好方法。

《巴伦周刊》：成本是多少？

死亡之怒：这要看情况。 在新泽西州北部，一套房屋的价格从 25 万美元到 100 万美元不等，无论有没有净值。 有些条款规定，继承人可以获得您投资资产的80%-90%。 不过，您需要支付额外费用，每月服务费从 2,000 美元到 20,000 美元不等。 大多数时候，这些费用用于按比例分配未来护理的费用。

《巴伦周刊》：那么人们的最低医疗费用是多少？

坎特：50万美元

斯皮克勒：一般来说，一对健康的65岁夫妇至少需要25万美元来支付日常医疗费用，这还不包括长期护理和急诊室的费用。 因此，最好保留大量现金以备不时之需，不要用这些钱来炒股。

Deatherage：确实如此，但现在利率如此之低，这样做确实会造成损失。

坎特：规划医疗保健非常困难，因为你不知道什么时候需要它，如果你知道，那就是你需要它的时候，这与为大学储蓄不同。

《巴伦周刊》：你说的有道理。 你可能知道自己什么时候退休，但大多数人不知道什么时候需要支付大笔医疗费用。 那么如何管理相应的资产呢？

斯皮克勒：我会设立一个单独的账户来管理医疗费用。 如果还有其他需要，我会再开一个账户。 总之，你需要一个专门的账户来管理未来的健康费用，而且最好以现金形式保存。

《巴伦周刊》：还有其他方法来管理健康和财富吗？

Spickler：健康顾问通常是退休护士或具有医学背景的人，他们可以为您提供长期护理建议并帮助您找到合适的医生。

Deatherage：还有另一种选择，一站式服务满足您的所有医疗需求。 富有的客户对这种服务非常感兴趣，医生也喜欢这种服务，因为他们可以通过为有限数量的患者提供服务而获得丰厚的报酬。 该计划的最低年费为 3,000 美元。

Kantor：每年最多 17,000 美元。

《巴伦周刊》：退休人员可以做些什么来为最坏的情况做好准备？

Deatherage：人们总是想知道当有希望的时候该期待什么，但是没有人关心当自己老了的时候该期待什么？ 我有一位客户总是问：“会发生什么？” 现在我明白了，他是在问如果他死了会怎样？ 他们想知道自己是否在家，是否在床上睡觉，家人是否叫了救护车，葬礼是否已安排好。

Spickler：我确保我的客户知道他们配偶的密码。 有很多事情需要准备，而且永远不会太早。 最近，我正在与一位客户讨论撤回他的401(K)。 他于周五退休，但于周日去世。

Deatherage：我总是告诉我的客户将重要文件放入塑料袋中并放在适当的地方。 如果发生什么事，您将无法去银行或找到保险箱的钥匙，而拥有这些文件可以更轻松地检查资产。 （鹿城/编译）